"Великий Брат" встановлює повний нагляд: фінансові установи запроваджують нові обмеження.

В Україні планують запровадити більш суворі обмеження на карткові перекази. Фінансові установи аргументують такі рішення необхідністю протидії "брудним" коштам, тоді як громадськість та експерти вважають нові норми проявом регуляторного тиску. УНІАН намагається з'ясувати, де ж насправді лежить істина.

Суспільство вразила інформація про нове посилення обмежень на грошові перекази між картками. З початку жовтня цього року вже введено ліміти на перекази у розмірі 150 тисяч гривень на місяць, але ці обмеження стосуються лише карткових операцій – для переказів на IBAN-рахунки такі обмеження не застосовуються.

Сьогодні банки, під тиском Національного банку України, вирішили вжити додаткових заходів. Нововведення передбачають більш суворі обмеження на суми та розподіл лімітів для переказів за IBAN, а також уважнішу оцінку клієнтів, включаючи фізичних осіб-підприємців. Меморандум, що стосується цих змін, був підписаний 10 грудня чотирма найбільшими українськими банками та відповідними асоціаціями.

У соціальних мережах миттєво, і цілком обґрунтовано, з’явилися емоційні публікації, що критикують посилення контролю з боку держави та її прагнення ще більше втручатися у фінансові справи громадян.

Думки фахівців у сфері економіки та фінансів виявилися поляризованими. Дехто вважає, що клієнти банків, які не беруть участі в незаконних діях, не помітять змін, тоді як інші вбачають у нових правилах посилення контролю з боку Національного банку, який намагається показати, що не має відношення до цієї ініціативи. Це, на їхню думку, може призвести до збільшення обсягу готівкових розрахунків, використання криптовалюти та зниження фінансової підтримки Збройним силам України.

УНІАН вирішив детально проаналізувати підписаний меморандум: які зміни очікують українців, яким чином вони вплинуть на наші щоденні звички, і чи дійсно ситуація настільки складна, як може видаватися на перший погляд.

Яка мета цього меморандуму? За інформацією Національного банку України, він став результатом ініціативи фінансових установ, спрямованої на скорочення тіньового сегменту економіки, а також на боротьбу з шахрайством і диверсійними діями, які можуть фінансуватися через так звані "дропи".

Однак економічний аналітик і журналіст Сергій Лямець вважає, що банки не самостійно запропонували цю ідею, а скоріше під тиском регуляторних органів. Він зазначає, що таким чином регулятор намагається дистанціюватися від непопулярного рішення, знімаючи з себе всю відповідальність.

Згідно з офіційною інформацією, банки самостійно зібралися і запропонували ідею створення проблем, як для себе, так і для своїх клієнтів. Як це часто трапляється в умовах [комуністичної] системи з "ефективними" управлінцями, які прагнуть до президентського крісла в Україні, їхня участь була зовсім не добровільною. Пишний скористався ситуацією, погрожуючи банкам штрафами. Вони вже звикли до штрафних санкцій, які сприймають як невід'ємну частину бізнесу, і навіть закладають їх у свої фінансові плани. Хоча ще не знають, за які саме порушення їх оштрафують, вони вже усвідомлюють, що це неминуче. Тому заздалегідь готові виділити, наприклад, 10 мільйонів на потенційні штрафи. Зауважте, що ця сума є досить прийнятною. Адже щоб уникнути штрафу в розмірі 100 мільйонів, потрібно "долучити" необхідну суму куди слід, - зазначає експерт.

Хто ж такі "дропи", про яких так часто згадують в Національному банку, і чому їх діяльність стає приводом для введення нових обмежень? Насправді це звичайні люди, серед яких багато пенсіонерів і представників вразливих соціальних груп, які надають доступ до своїх банківських рахунків іншим особам в обмін на певну плату. Ці особи, отримуючи реквізити, "прокручують" через рахунки значні суми, що не відповідають реальним доходам власників. Схеми з участю "дропів" активно використовуються нелегальними казино, шахрайськими кол-центрами, наркоторговцями, а також виробниками контрафактного алкоголю та тютюну. Крім того, деякі з цих осіб можуть бути пов'язані з росіянами, які фінансують терористичну та диверсійну діяльність в Україні, а також іншими злочинними групами.

З іншого боку, згідно з практиками оцінки "ризикових" ситуацій, в умовах української дійсності під поняття "дропів" можуть потрапляти не лише продавці на ринку, які отримують кошти від покупців на свої картки, а й усі громадяни, які здатні отримувати значні обсяги переказів від інших осіб.

"Шановні співгромадяни, будьте готові до несподіванок. Особливо це стосується тих, хто працює в сфері репетиторства або торгує м'ясом на ринку - ви тепер у зоні ризику. Рекомендуємо мати при собі достатній запас готівки. Відкривайте додаткові банківські картки та не залишайте на рахунках великі суми. Невдовзі можуть початися проблеми: блокування рахунків та вимоги надання додаткових документів. Приготуйтеся до "знежирення" за схемою Пишного-Гетманцева", - застерігає Сергій Лямець.

У свою чергу, керівник Національного банку обґрунтовує новий меморандум, який, за його словами, не є його ініціативою, перекладаючи відповідальність на фінансові установи.

"Ініціатива банків - ніщо інше, як упорядкування всіх процесів та підходів, які вже існують, щоб разом не дати використовувати платіжну інфраструктуру для фінансування незаконної діяльності. Сьогодні це і ухилення від сплати податків, що вимірюється мільярдами гривень, які рухаються повз державний бюджет. Це фінансування терористичної та диверсійної діяльності, коли через "дроп-центри" росія оплачує підпали та вибухи в наших містах. Це загалом обслуговування тіньової економіки, яка позбавляє Україну величезного ресурсу, потрібного для оборони країни", - написав він на своїй Facebook-сторінці.

У числі підписантів меморандуму знаходяться державні банки ПриватБанк і Ощадбанк, а також Райффайзен Банк і Універсал Банк, разом із відповідними банківськими асоціаціями. Варто зазначити, що в майбутньому інші установи також матимуть можливість приєднатися до цієї ініціативи на добровільних засадах.

Інновації, прежде всього, стосуються нових обмежень на фінансові перекази. Однак при встановленні ліміту для транзакцій банки враховуватимуть рівень ризику, пов'язаний з кожним клієнтом.

Так, за результатами перевірки громадяни можуть отримати "високий", "середній" чи "низький" ступінь ризику, і від цього залежатиме доля їхніх платіжних операцій.

В теорії під термін "ризиковані" потрапляють особи, які виконують незвичайні або підозрілі фінансові операції, що не відповідають їхній заявленій професійній діяльності. Ці люди часто змінюють банківські рахунки та фінансові установи, мають труднощі з документами і не в змозі підтвердити джерела своїх доходів, а також можуть бути пов'язані з високоризиковими сферами, такими як азартні ігри, криптовалюти, ломбарди тощо. Проте, в реальному житті ми всі знаємо, як ведуться справи в Україні.

Отже, для клієнтів, які відносяться до "високого" рівня ризику, максимальний ліміт буде встановлений на рівні до 50 тисяч гривень щомісяця. Що стосується клієнтів "середнього" та "низького" рівня ризику, їх ліміти будуть змінюватися поетапно: з 1 лютого 2025 року вони стануть до 150 тисяч гривень на місяць, а з 1 червня - зменшаться до 100 тисяч гривень на місяць.

Ключовий момент полягає в тому, що якщо клієнт надасть документи, які підтверджують законність джерела коштів, що перевищують встановлений ліміт, обмеження на його фінансові операції не будуть діяти. Таким чином, він зможе здійснювати перекази в межах доведеного доходу.

Які документи можуть слугувати підтвердженням легального доходу? Відповідно до інформації з меморандуму, до таких документів належать довідки ОК-5 та ОК-7, податкова декларація, зарплатні відомості чи підтвердження надходжень від державних установ. Також можна надати документи, що підтверджують доходи членів сім'ї. Так, це правда: всіх українців, по суті, планують визнати пожиттєвими ПЕПами. Конституцію? Не чули.

Національний банк та експерти, які підтримують його точку зору, впевнені, що нові зміни не вплинуть на громадян України, за умови що їхні доходи, які перевищують встановлені нові ліміти, є законними.

"Ліміти, які зазначені в меморандумі стосуються виключно клієнтів, які не надали документальне підтвердження своїх доходів, особливо визначених як "високоризикові". По суті, не мають жодних документів! Останніх, за оцінками банків, не більше 1% від усієї клієнтської бази. Так, всього 1%, але саме вони активно задіяні в мережі "дропів" та є основою цього мільярдного "дроп"-трафіка", - виправдовує сумнівні нововведення голова Нацбанку Пишний.

Економіст Олег Пендзин висловлює свою підтримку цьому.

"Ці обмеження не поширюватимуться на фізичних осіб, які можуть підтвердити законність походження своїх коштів. Це означає, що якщо ви легально отримали значну суму грошей у вигляді зарплати, з якої вже сплачені податки, або продали нерухомість з дотриманням податкових зобов'язань, або ж отримали певні фінансові надходження на свій рахунок, то це не підпадатиме під вказані обмеження", - наголошує експерт.

Тобто, за цією логікою, лише люди, які звикли приймати на картку й, відповідно, витрачати великі суми коштів, не маючи легального джерела підтвердження доходів (не працевлаштовані офіційно, продають товари або послуги без ФОПу тощо) і виходять за межі зазначених лімітів, можуть зіткнутись з проблемами.

На думку Олега Пендзина, ліміти не зачеплять і волонтерів, адже є чітко визначений, погоджений з НБУ і банками, перелік волонтерських організацій, які збирають гроші для потреб ЗСУ.

Разом із тим, не всі особи, які періодично збирають кошти на підтримку українських військових або конкретних знайомих підрозділів, мають офіційно затверджений статус волонтерів. І саме вони можуть незабаром зіткнутися з неприємними наслідками.

Меморандум встановлює обмеження на кількість рахунків, які клієнти можуть відкривати в одному банківському закладі. З цього моменту, в рамках однієї фінансової установи дозволено мати не більше трьох рахунків в одній валюті. Важливо зазначити, що депозитні та кредитні рахунки, а також різноманітні рахунки, пов'язані з державними програмами (такі як "єВідновлення" та "Національний кешбек"), не підпадають під це обмеження.

Олег Пендзин зазначає, що після введення Національним банком попередніх обмежень на грошові перекази злочинні угруповання відреагували на це, відкривши численні рахунки в різних банках, щоб обійти ліміт у 150 тисяч гривень з одного рахунку.

Зараз запроваджується новий меморандум, який обмежить кількість відкритих карткових рахунків. Найважливішим аспектом у цій ситуації стане обмін інформацією між найбільшими банками, що здійснюють більшість переказів, щоб не дати можливість злочинцям створювати численні альтернативні рахунки для обходу обмежень НБУ. Отже, це безперечно є кроком до поліпшення вже існуючих обмежень, які раніше ввів НБУ, - зазначає економіст.

Дійсно, фахівці зазвичай уникають висловлювань, що це нагадує прощальну записку для банківської таємниці.

Банки передбачили також посилення контролю за діяльністю підприємців. Згідно документу, особлива увага буде до новостворених ФОП (до шести місяців) із сумою річного доходу згідно з 1 групою оподаткування.

Такі клієнти матимуть високий рівень ризику, тому під час налагодження ділових зв'язків буде здійснюватися детальний аналіз їхньої бізнес-діяльності, а також посилений контроль за операціями на рахунку.

Щодо ФОП 2 та 3 груп, для них здійснюватиметься аналіз клієнтів відповідно до індивідуального ризик-орієнтованого методу.

Особлива увага та вжиття відповідних заходів передбачено для ФОПів у випадках, коли:

Наблюдается значительный рост операций по счету ФОП от различных контрагентов.

Залишок на рахунку фізичної особи-підприємця дорівнює "0" як на початку, так і в кінці доби.

Спостерігається незвичайне зростання числа вхідних транзакцій на поточний рахунок ФОП від фізичних осіб, яке виявляється вдвічі більшим і більше, ніж зазвичай, що не відповідає характеристикам ведення бізнесу.

- спостерігається дроблення переказів від або на одного контрагента впродовж місяця.

Банки також будуть намагатися виявляти групи пов'язаних підприємств, тобто встановлювати зв'язки між фізичними особами-підприємцями та іншими юридичними особами. Для цього можуть використовуватися різні критерії, такі як однакова адреса для юридичної особи та ФОП, спільні місця для продажу товарів і послуг (адреси магазинів або веб-сайтів), наявність спільних власників, представників, бухгалтерів тощо, а також ситуації, коли кілька суб'єктів господарювання використовують один і той же платіжний термінал. Чи не здається вам, що банки стають економічними детективами?

Як пояснюють фінустанови, таким чином нібито можна визначити "дроблення" операцій однієї великої компанії на декілька ФОПів задля ухилення від сплати податків у належних обсягах. Так відкривається декілька ФОП на спрощеній системі оподаткування, і операції в рамках, наприклад, одного великого магазину чи мережі проводяться по різних ФОП.

Проте це, в теорії, ще не означає вжиття якихось заходів впливу на таких підприємців одразу, а лише сприятиме в майбутньому обміну інформацією між банками та профільними державними установами (Державною службою фінансового моніторингу, податковою службою) для розробки відповідних заходів.

Згідно з думкою більшості фахівців, звичайні українці наразі не відчують впливу нововведень у банківській сфері.

"Зазвичай у громадян навряд чи є щомісяця перерахунки у 100-150 тисяч гривень з картки. Ми отримуємо в загальному меншу зарплату, і загальний обсяг перерахунків є меншим за ту цифру. Тому для окремої категорії ділків це буде достатньо серйозним ударом", - вважає Олег Пендзин.

Однак не всі експерти поділяють цей позитивний настрій, адже бачать у нових обмеженнях певні загрози.

"Безумовно, це досить незручна банківська бюрократія. На сьогоднішній день немає єдиного підходу до контролю банківських переказів. Це, без сумніву, змушує людей переходити на готівку та криптовалюту. Проте, готівка і криптовалюта не приносять жодної користі українській економіці," - коментує економіст Олександр Савченко.

Економіст Володимир Компанієць, у свою чергу, ставиться до цієї ініціативи банків із ще більшим скептицизмом.

"Замість того, щоб усунути прогалини у своїх бізнес-процесах, які сприяють відмиванню коштів через картки 'дропів', банки вирішили вжити заходів проти всіх своїх клієнтів. Ефективність таких дій можна порівняти з використанням останньої моделі айфона для забивання цвяхів: це можливо, але..." - коментує експерт на своїй сторінці у Facebook.

Ілля Несходовський, який очолює аналітичний напрям у Мережі захисту національних інтересів "АНТС", все ще має сумніви щодо того, чи зможе ця ініціатива дійсно вирішити існуючу проблему з "дропами".

"Все ж таки банки (якщо вірити, що це банки - УНІАН) бачать певні проблеми в тому, як використовують їхні онлайн-послуги, в тому числі для нелегальних операцій, пов'язаних з обігом, наприклад, криптовалют, з гральним бізнесом, з торгівлею підакцизними товарами, незаконною підприємницькою діяльністю. Тому вони вийшли з такою ініціативою. Чи вирішить це серйозно проблему - питання залишається відкритим", - каже фахівець у коментарі УНІАН.

Будь-які заборони на використання власних фінансів громадянами є несправедливими. Проте, Несходовський згоден з думкою, що більшість українців не відчує на собі ці ліміти, оскільки обмеження в 50 тисяч гривень стосується лише ризикованих клієнтів банківської системи.

"Для інших сума набагато більша, а для тих, хто може підтвердити свої доходи відповідними довідками про зарплату чи інші доходи, які перевищують зазначений ліміт, обмеження можуть не застосовуватися. Тому в цілому підхід є не то, щоб правильним - тому що я виступаю проти будь-яких обмежень розпоряджатися своїми коштами, - але він не є критичним", - зазначає експерт.

Водночас він визнає, що через запроваджені обмеження волонтери можуть стикатися з труднощами, пов'язаними з необхідністю підтвердження свого статусу. Це особливо стосується тих, хто ухиляється від сплати податків.

"Це, безперечно, найбільше вплине на тих, хто займається нелегальною підприємницькою діяльністю. Мова йде про осіб, які або мають статус фізичної особи-підприємця, або взагалі не мають такого статусу, але продають товари чи надають послуги через соціальні мережі, отримуючи оплату безпосередньо на свої банківські картки. Саме для таких клієнтів можуть виникнути серйозні труднощі у процесі проведення фінансових розрахунків," - зазначає експерт.

Ілля Несходовський помічає певні позитивні моменти, які можуть виникнути внаслідок впровадження положень меморандуму. Зокрема, йдеться про можливість одноразового підтвердження своїх доходів, що в подальшому спростить проведення транзакцій на суми, що перевищують встановлений ліміт, без необхідності постійних перевірок джерела коштів. Наразі існує щомісячний ліміт у 150 тисяч гривень на карткові перекази, і клієнти зобов'язані підтверджувати кожну операцію, яка перевищує цей поріг.

"У випадку, якщо це дозволить при підтвердженні доходів у подальшому не застосовувати до людини обмеження фінансового моніторингу - адже вже були надані відповідні документи, які підтверджують доходи, що дозволяють здійснювати відповідні транзакції - то це плюс", - каже фахівець.

Несходовський роз'яснює, що в даний момент процедура виглядає так: спочатку банк призупиняє операцію, після чого запитує підтверджуючі документи, аналізує їх, і тільки потім відновлює доступ до рахунку.

"Тепер, при подачі документів, я сподіваюся, що наступним кроком буде абсолютно безперешкодне здійснення відповідних операцій. Тобто контроль і обмеження пересуваються з моменту "після" здійснення операції до моменту "до"", - зазначає він.

Останнім часом "вільний народ вільної країни" все більше відчуває на собі наслідки нових ініціатив, що накладають додаткові обмеження на його свободи. Чітко прослідковується тенденція, що "Великий Брат" вдається до хитромудріших, характерних для російської практики, способів дії: він намагається переконати громадськість, що чергове "покращення" є результатом не державних дій, а ринкових сил.

В конкретному прикладі викликає обґрунтовані сумніви питання, чи будуть нові ліміти ефективними у боротьбі з незаконними операціями, чи такий підхід лише посилить негативні тенденції у економіці, підштовхуючи українців повертатися до готівки.

У "цифровій державі" готівка, здається, точно не буде зайвою.