Фінансова спеціалістка Шепель стверджує: якщо ви не в змозі зменшити свої витрати, варто шукати можливості для підвищення доходів.

Дізнайтеся, як розпочати фінансовий облік і чому це важливо, яким чином планувати щомісячні витрати, а також як ефективно заощаджувати і відкладати гроші на як невеликі, так і великі цілі. Про все це розповідає експертка з корпоративних і персональних фінансів Єлєна Шепель в інтерв'ю для РБК-Україна.

Основное:

Станом на лютий 2025 року 54% опитаних українців говорили, що зовсім не мають заощаджень,19% - що їм вистачило б грошей на один місяць, 15% - мають накопичення на два-чотири місяці та 11% - на пів року чи більше.

Основною причиною, чому українці не можуть накопичувати кошти, є низький рівень доходів. Цю відповідь вказали 68% опитаних. Ще 9% зазначили, що виплата кредитів заважає їм заощаджувати, а 6% не слідкують за своїми витратами і часто роблять імпульсивні покупки. Лише 3% українців вважають, що їхня нездатність відкладати гроші пов'язана з браком знань у цій сфері.

В інтерв'ю РБК-Україна експертка з корпоративних і персональних фінансів Єлєна Шепель розповіла, як розподіляти свої доходи та правильно вести їхній облік, чим корисні та шкідливі кредитні ліміти на картках, з якої суми розпочинати інвестування та як контролювати імпульсивні покупки.

З чого слід розпочати, якщо ти жодного разу не займався фінансовим моніторингом? Який має бути перший крок у цьому процесі?

- Перший крок скоріше йде з мислення, тому що перше, що необхідно зробити, це усвідомити, що це взагалі-то не окей. Потім наступний крок - це віра в те, що будь-яка людина може впоратися. Це навичка, яку правда можна набути, яку варто набувати.

Далі необхідно розпочати з оцінки поточного стану справ. Перш ніж вносити будь-які зміни, важливо усвідомити, з чого саме ми стартуємо. Тому першим кроком слід зайнятися обліком.

Не дозволяйте цьому терміну вас налякати. Вести облік - це так просто, як відкрити нотатки на смартфоні або встановити спеціальний додаток. Усього лише на один місяць почніть записувати свої доходи та витрати. Фіксуйте всі надходження грошей, які ви отримуєте, і всі витрати, які здійснюєте. Це і буде перший крок. І насправді цього вже цілком достатньо. Це всього лише один місяць, присвячений вашим фінансам, і це відмінний старт.

Надалі можна спробувати вести облік місяць-через три, щоб це не займало стільки часу. Це набагато краще, ніж не вести облік взагалі. Тобто місяць ведемо, три не ведемо.

Отже, це подібна регулярність, але не на все життя; періодичність є меншою, що призводить до значно меншого опору, і людині простіше впоратися з цим.

Які у вас є поради щодо місячного бюджету? Які категорії варто створити і якою схемою краще користуватися?

Я не прихильник універсальних рецептів. Кожен повинен знаходити те, що підходить саме йому. Це має величезне значення, адже важливо усвідомлювати обставини, в яких живе особа.

Хтось отримує доходи, наприклад, готівкою, і йому зручніше користуватися готівкою. Хтось отримує все на картку, і немає сенсу знімати всю суму готівкою.

Подібна ситуація спостерігається і з розподілом витрат. Існує безліч формул, і їх кількість дорівнює числу авторів, які діляться знаннями про фінансову грамотність. Проте я не можу погодитися з цими формулами, оскільки важливо враховувати контекст життя кожної конкретної особи.

Простий приклад. Уявімо двох осіб, які мешкають у одному місті, працюють в одному офісі та мають схожі доходи. Однак одна з них володіє власним житлом, тоді як інша арендує квартиру. Хоча їхні доходи однакові, витрати можуть суттєво відрізнятися через різні життєві умови.

Який сенс надавати стандартні формули і рекомендувати розподілити 50% на основні потреби, 30% на задоволення, а 20% на заощадження, якщо у реальному житті конкретної людини ці пропорції можуть не відповідати дійсності?

Отже, я порадив би тим, хто тільки розпочинає вивчення фінансів, знайти власну робочу формулу. Найзручніше, безумовно, звернутись до вже готового шаблону і спробувати його адаптувати під себе, але важливо шукати власний підхід.

Спочатку важливо протягом одного місяця вести облік своїх витрат, щоб зрозуміти, на що саме витрачаються кошти. Необхідно проаналізувати, скільки йде на продукти харчування, оренду (якщо така є) та інші категорії. Після завершення місяця ми можемо визначити, скільки грошей витрачається в кожній категорії, а потім вирішити, які зміни потрібно внести в наш фінансовий план.

Керування фінансами можна уявити як замкнуте коло, що складається з трьох ключових компонентів. Перший елемент – це облік витрат, другий – аналіз, що дозволяє зрозуміти, на що саме йдуть наші кошти, а третій – це вжиття заходів для внесення змін у фінансову ситуацію.

Які дії вжити, якщо особа прагне знизити свої місячні витрати, але відчуває, що це неможливо, оскільки без цього їй не вистачить коштів?

Якщо ми аналізуємо реальний стан витрат і усвідомлюємо, що немає можливостей для їх оптимізації, важливо зосередити нашу увагу на збільшенні доходів.

І саме це викликає найбільший опір, коли я починаю обговорювати цю тему. Виникає внутрішнє відчуття безсилля у спробах щось змінити. Проте це лише частина реальності.

Коли ми формулюємо перед мозком питання: "Цікаво, яким чином я можу це змінити?", він активізується і починає продукувати нові ідеї. Ви розумієте? Це нагадує пошук в Google або спілкування з чат-ботом на зразок GPT. Як тільки ми ставимо питання, так і отримуємо відповіді. Тому важливо усвідомлювати, що в 90% випадків доцільно і корисно працювати над збільшенням доходів.

Фінансове зростання хоча б на 10% порівняно з минулим місяцем - це відмінний показник. Воно створює у свідомості відчуття успіху та впевненості у своїх силах.

Єлєна Шепель: Серед усіх схем розподілення бюджету варто знайти ту, яка буде найкраще працювати саме для вас (фото: Віталій Носач / РБК-Україна)

Як накопичити гроші на випадок несподіванок або створити фінансову подушку?

Зазвичай резервний фінансовий фонд створюється для того, щоб мати можливість покривати несподівані витрати, коли виникають проблеми з доходами або трапляються непередбачувані ситуації.

Існує поширена книжкова концепція, яка радить виділяти 10% від кожного доходу на накопичення та заощадження. Спочатку ці кошти слід спрямувати на створення фінансової подушки безпеки, а після її формування — на накопичення капіталу.

У мене були клієнти, які у своїх реаліях не могли відкладати 10%, і вони почали з п'яти. І ми намагалися дійти до того, що людина спочатку тримає фокус уваги не скільки на сумі, яку заощаджує, скільки на тому, що ви формуєте навичку відкладати гроші.

Чи варто реєструвати невеликі витрати, такі як кава, транспорт тощо?

Обов'язково з вигуком! Адже кава може виявитися просто неймовірною!

Коли я вперше почала вести детальний облік своїх фінансів вісім років тому, мене вразили дві основні категорії витрат. По-перше, це були покупки продуктів у супермаркеті, а по-друге, витрати на каву.

Це стало справжнім відкриттям, коли я усвідомила, що протягом місяця накопичила таку суму, що спершу подумала, ніби допустилася помилки. Пригадую, як тоді підійшла до чоловіка і сказала: "У нас з тобою є важлива тема для обговорення".

Ми прийняли рішення не відмовлятися від ароматної кави та зберегти високий рівень життя. У той час ми придбали кавомашину, яка для кожної порції готує свіжий помол зерен, забезпечуючи смачний напій. За чотири місяці ця кавомашина повністю виправдала себе.

Ми трансформуємо лише те, що прагнемо змінити. Все, що не впливає на наш бюджет і витрати, залишайте без змін.

Як ви дивитеся на великі цілі, такі як освіта дітей, придбання житла чи автомобіля? Які стратегії можна використовувати для накопичення на ці цілі, і чи варто інтегрувати їх у наш загальний бюджет, чи краще виділити окрему статтю для таких витрат?

Фінансова подушка – це накопичені кошти, що призначені для непередбачених обставин. Рекомендується, щоб ця сума покривала приблизно шість місяців регулярних витрат.

Для кожної фінансової мети варто мати окремий конверт, банківську скарбничку, рахунок чи картку — будь-який зручний спосіб, який допоможе вам організувати накопичення й збирати кошти окремо.

Складіть план, оскільки досягнення будь-якої фінансової мети можливе двома основними шляхами. Ви можете визначити, яку суму потрібно відкладати щомісяця, щоб накопичити необхідну суму.

А є другий шлях. Коли я розумію, що ця ціль коштує стільки, але я кожного місяця можу відкладати тільки ось таку суму. І тоді я рахую, скільки часу мені може знадобитися для того, щоб цієї цілі досягти. Тобто тут акценти можуть бути по-різному розставлені, але тут знову кожен обирає сам під себе.

Найголовніше, коли ви починаєте шлях до досягнення амбітної фінансової мети, - це уважно слідкувати за своїм прогресом, особливо на перших етапах. У цей період надзвичайно важливо ставитися до себе як до доброго друга.

Які основні помилки в накопиченнях українців ви помічаєте? У чому, на вашу думку, ми помиляємося?

По-перше, варто уникати накопичення. По-друге, почати, а потім залишити цю справу і не повертатися до неї. Цілком нормально спочатку розвивати звичку, а потім у якийсь момент втратити ритм. Однак надзвичайно важливо знову повернутися до цього процесу.

Один з найбільших міфів, які я зустрічала, полягає в тому, що, коли я почну заробляти більше, тоді й почну відкладати кошти. Це абсолютно не так. Важливо розвивати звичку відкладати гроші, навіть якщо ваші доходи невеликі, і спочатку зосередитися на формуванні цієї корисної навички.

Зі зростанням фінансових можливостей витрати можуть зростати, однак важливо, щоб темпи збільшення витрат не перевищували темпи зростання доходів. Це є поширеною ситуацією, коли люди, отримуючи прибуток у 5 000 гривень в умовах великого міста, починають витрачати на 10-15 000 більше.

- Як планувати бюджет і як накопичувати гроші, якщо дохід не стабільний?

Цілком природно, що фінансові надходження можуть коливатися. Однак ми можемо обчислити певний середній показник доходу. Для цього ми беремо сукупність доходів за три місяці, підсумовуємо їх і ділимо на три. Таким чином, ми отримуємо хоча б приблизне уявлення про свій середній рівень доходу.

Особливо, коли доходи нестабільні, важливо планувати. Тому що ось це відчуття того, що я можу впливати навіть на нестабільні доходи та впоратися з цим, суттєво знижує рівень тривожності.

Перед тим як розпочати планування, важливо усвідомити, що відбувається в даний момент. Тому знову повертаємося до принципу: якщо людина ще ніколи не вела облік фінансів, спершу протягом одного місяця ми фіксуємо всі витрати, аби визначити базові витрати. Після цього можна додати до списку бажані, але необов'язкові витрати. Обов'язково потрібно виділити окрему категорію для накопичень, заощаджень та фінансових цілей.

Маючи інформацію про те, як є зараз, я можу спланувати наступний місяць. У багатьох людей виникає ступор перед фінансовим плануванням. Я рекомендую відпустити драму й поставитися до цього спокійніше із підходу: що знаю, те і вношу в план.

Коли місяць добіжить кінця і ми зберемо дані про реальні витрати та доходи, ми зможемо зіставити ці дві цифри і виявити, де могла статися помилка. Причини цього "помилкового" результату можуть бути різними.

Якщо ваш дохід обмежений і ви не маєте можливості відкладати значні суми, зосередьтеся не на розмірі заощаджень, а на розвитку навички економії (фото: Віталій Носач / РБК-Україна).

Які дії можна вжити з вашими заощадженнями, щоб захистити їх від впливу інфляції?

- Заощадження краще розподілити на дві категорії. Перше - це резервний фонд, фінансова подушка безпеки. Це гроші, які справді повинні бути у швидкому доступі й вони мають, умовно, "лежати". Людина повинна мати можливість скористатися цими грошима в будь-який момент, тому краще розподілити це на різні валюти, частину - на картці, частину - готівкою.

У цьому випадку краще уникати депозитних програм, що не дозволяють знімати кошти у будь-який час. Є такі депозитні продукти, де вкладник може поповнити рахунок з можливістю зняття грошей у будь-який момент. Проте, якщо він вирішить зняти кошти до завершення терміну дії договору, то не отримає жодних відсотків.

Друга складова – це кошти, що перевищують фінансову подушку безпеки. Це вже ті гроші, які повинні діяти за принципом "гроші, що генерують гроші". Ці кошти слід інвестувати в ті інструменти, в які інвестор має впевненість.

І тут знову у всіх свої особливості, адже кожен має власну ступінь готовності до ризику.

Деякі люди інвестують у нерухомість. Наприклад, можна вкласти лише 10 000 доларів у готельну власність, де бар'єри для входу значно знижені, а терміни окупності складають кілька років, що дозволяє принаймні частково прогнозувати прибутки. Це є менш ризикованим варіантом, ніж, скажімо, криптовалюти або акції.

Які варіанти зберігання грошей у валюті ви б порадили на сьогодні?

Я рекомендую слідувати власним переконанням. Адже деякі стверджують: "Ні, світова економіка повністю залежить від долара. Тому неможливо, щоб долар раптом зник".

Інший клієнт звертається до мене з такими словами: "З огляду на політику Дональда Трампа та нестабільність долара як валюти, я не бажаю мати з цим справу". В результаті, усі свої заощадження, які раніше були в доларах, ця особа вирішила перевести у фунти стерлінгів.

Я зазвичай не роблю таких прогнозів, проте раджу орієнтуватися на інтереси людей. Водночас ми можемо зберігати кошти в різних валютах, і це буде цілком прийнятно.

- Ще одна важлива тема, яка стосується заощаджень - це пенсія. Які інструменти ми можемо використовувати для того, аби заощаджувати на пенсію і коли варто починати це робити?

- Варто починати це робити рівно в момент, коли людина вперше подумала про пенсію. Це якраз в тему про капітал, де гроші мають робити гроші. Тут потрібно дібрати інструмент конкретно під вас, який допоможе примножувати ваші гроші.

Найпростіше - це в цінні папери в нинішніх реаліях, принаймні це от найбільш врегульований ринок, на світових біржах. В українців є до цього доступ.

У цьому треба особисто розібратися. Будь ласка, не віддавайте ваші гроші в управління нікому. Розберіться в цьому самостійно, підіть на якесь класне навчання з інвестицій, розберіться один раз, складіть хороший фінансовий план, доберіть собі інструменти з різних акцій, облігацій. Там дуже багато варіантів, і варто в цьому розібратися.

А потім щомісяця ви відкладаєте приблизно 50 доларів. Чим раніше людина розпочинає цей процес, тим ефективніше він працює, адже є більше часу для накопичення складних відсотків, коли ваші гроші починають приносити прибуток.

Ця історія, яка розгортається протягом 20 років, стане для вас справжнім благом: ви не лише зможете отримувати пасивний дохід від накопиченого капіталу під час пенсії, але й залишите цей капітал у спадок своїм дітям, щоб він продовжував працювати на їхнє благо.

- Як ви ставитеся до кредитних лімітів і чи шкодять вони загалом нашій фінансовій картині?

Вони негативно впливають на наше уявлення про гроші. Психологічно це пов'язано з тим, що концепція використання чужих коштів протягом певного часу фактично робить звичним життя в борг.

Якщо виникла непередбачена ситуація і терміново знадобилися кошти для вирішення проблеми, кредитні ліміти можуть стати в нагоді. Використання таких лімітів лише під час пільгових періодів без регулярної виплати може вважатися нормальним явищем, за умови, що це не відбувається систематично.

Якщо особа регулярно обирає обходити це коло щомісяця, це справді може бути сигналом тривоги. Це свідчить про звичку жити за рахунок чужих коштів, що негативно впливає на світосприйняття та відволікає від важливого — концентрації на власному фінансовому зростанні.

Безумовно, коли у вас є власні заощадження, набагато доцільніше використовувати їх. Більше того, фінансова подушка безпеки створена саме для того, щоб покривати непередбачувані витрати.

Це значно вигідніше, адже ми не залежимо від зовнішніх інвесторів і не маємо боргів перед кимось іншим. Ми інвестуємо у власні ресурси, що дозволяє нам згодом повернути кошти, а також зменшує наші фінансові ризики.

Кредитні ліміти шкодять психологічному мисленню та нормалізацію життя в борг (фото: Віталій Носач / РБК-Україна)

З якої суми можна розпочати інвестування?

Все визначається тим, який саме інструмент обере інвестор. У випадку з нерухомістю, початкові витрати значно вищі. Натомість, інвестування в цінні папери може стартувати навіть з 1 000 грн, якщо, наприклад, мова йде про військові облігації.

На американському фондовому ринку українці мають можливість без проблем придбати акції перспективних компаній, які можуть продемонструвати зростання в майбутньому за ціною від 35 до 50 доларів.

Хтось вірить в ринок землі. Там поріг входу вищий набагато. Тому тут важливо добирати те, що людині цікаво і те, в що людина вірить. Важливо розраховувати на той розмір капіталу, який у людини є, але загалом капітал - це від 1 000 грн, тобто від купівлі військової облігації.

Це, до речі, найлегший спосіб. Ви можете виконати цю процедуру в багатьох банках або скористатися застосунком "Дія" на своєму телефоні. Іншими словами, це надзвичайно просто і зрозуміло.

Які інвестиції ви б не рекомендували, чи існують такі джерела?

Я б не рекомендував передавати свої фінанси в управління іншим. Навіть якщо вам радять певні інвестиції, варто бути обережним. Якщо хтось пропонує: "Дайте мені свої гроші, я їх інвестую, і ми виграємо", будьте насторожі, якщо ця людина сама не має чіткої уяви про інвестиції.

Як управляти своїми емоціями під час покупок?

- Я кажу, що їх не треба бороти, їх потрібно очолити. Імпульсивні покупки варто вивести окрему статтю бюджету і витрачати ці гроші на задоволення отак в моменті. При цьому відслідковувати, скільки протягом місяця імпульсивно я з цього бюджету вже витратила.

І усвідомлювати, що якщо в якийсь момент я раптово почну витрачати більше, мені доведеться взяти гроші з іншої категорії.

Імпульсивні покупки неодмінно повинні бути в житті кожного. Це справді важливий аспект. Просто у кожного вони проявляються по-різному. Наприклад, одна людина може спонтанно замовити чашку кави в кафе під час прогулянки, тоді як інша може вирішити на імпульсивну подорож.

Імпульсивні покупки часто відбуваються вночі. Чому це трапляється? Втома та бажання швидко отримати задоволення. Люди намагаються розслабитися і відчути радість, і вчені виявили, що найвищий рівень дофаміну спостерігається безпосередньо перед здійсненням покупки.

Я, в загальному, нічого не маю проти покупок, але раджу дотримуватись правила 24 годин. Якщо виникає спонтанне бажання придбати щось дорожче за чашку кави, можна купити без зайвих вагань. Але коли справа стосується більш значних витрат, варто зробити перерву на добу. Якщо через добу це бажання залишиться актуальним, тоді можна сміливо здійснити покупку.

Чи справді варто винагороджувати себе якимись витратами в такому випадку?

Ключовими аспектами фінансового управління є три основні елементи: доходи, витрати та заощадження. Коли наші доходи зростають або ми успішно накопичуємо більше, це дозволяє нам не лише витрачати, але й робити це з упевненістю. Таким чином, ми можемо дозволити собі більше витрат, включаючи різні винагороди для себе.

Критично важливо усвідомлювати, що з підвищенням доходів зазвичай зростають і витрати, що цілком природно, якщо паралельно з цим збільшуються і накопичення. Якщо ваш капітал зростає або зберігаються більше коштів, це свідчить про правильний підхід. Не слід забувати про те, що винагороджувати себе, насолоджуватися життям і балувати себе — це абсолютно нормально.

Які характерні риси фінансового управління в умовах кризових ситуацій ви могли б виділити?

Зберігати фінанси. На всякий випадок, слід відкласти заощадження на період щонайменше одного-двох місяців, розподіливши їх між різними валютами. Це дозволить мені бути впевненим, що незалежно від того, що відбувається навколо, у мене є ресурси для адаптації до будь-яких змін, які можуть виникнути.

Згадайте період локдауну. Дуже багато людей опинилися до цього не готовими у фінансовому плані. Не було в людей заощаджень і накопичень. І багато моїх клієнтів потім вже сказали мені, що цей урок їх тоді навчив.

Вони після локдауну почали відкладати гроші й на період 24 лютого 2022 року були фінансово більш підготовлені, бо в них вже були якісь заощадження.

І готувати себе до того, що людина впорається. Це психологічна робота насамперед. Можна прям на аркуші виписати собі ситуації в житті, коли було складно, а ви впоралися, для того, щоб покласти цей фундамент.

Це створює відчуття внутрішньої сили і самостійності, що дозволяє людині подолати будь-які труднощі.